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黎友焕:2012担保业危机四伏 已成传染之势
2012年2月8日 10点1分 来源:和讯    澳门真人官网娱乐:2012-2-8 10:27:59
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  香港社会科学院副院长、海外华人交流协会副秘书长兼出国留学归国人员联谊会副会长 黎友焕

  本文章内容为编辑应和讯网专栏之邀,独家授权和讯网发布。和讯网邀请各界名家开设专栏,为读者提供趣闻博见。敬请读者关注更新。
  当前,我国民间信贷危机还在进一步演化,由其衍生的其它金融或经济风险也层出不穷、不断催生,其中之一的担保行业正在面临巨大的考验,值得各界关注。

  温州民间信贷危机把我国的民间信贷风险推到了被社会审视的前台,历来就存在的民间信贷似乎一瞬间变成了引发金融危机、甚至社会危机的导火线。温家宝总理亲临温州调研并提出了临时性的解决方案,但却没有完全解决民间信贷危机不断发酵的路径,甚至还引发了银行等金融机构和监管部门对民间信贷风险的担忧,并纷纷做出了维护自身利益的各种应对措施,其中之一便是各大银行先后收紧了担保融资业务,出于风险控制与减少拨备压力考虑而提前取消部分担保贷款授信计划,转而进行直接放贷。甚至一些银行干脆就只收不贷,暂停相关的担保信贷业务,以静观态势。

  其中农业银行和工商银行先后从2011年8月中下旬和2011年10月开始要求相关信贷企业提前还贷,部分暂停民营担保企业贷款业务。以此同时,银行在收缩非国有政策性担保贷款的同时,还纷纷提高了非国有政策性担保企业的保证金比例,如中行将保证金比例由15%提高至20%,农行将保证金比例由10%提高到了20%。银行担保业务收紧和保证金的提高,明显使不少担保企业的生存发展雪上加霜,一些担保企业面临巨大的资金压力,可能面临资金链随时断裂的风险。

  根据大家广东省社会科学院《民间金融研究》课题组的跟踪研究,春节前后这种紧张状况一直没有缓解,结合当前国内外的经济与金融形势,大家预计这种困境至少将在今年的上半年延续并无法得到扭转。而贷款企业和担保企业在未来进一步的博弈中,可能将不断把隐藏在担保市场的风险泡沫吹大,比如:面对银行收紧信贷的政策趋势,一些贷款企业无法以贷新还旧,在无奈之下,可能选择不及时还贷,而把政策压力倒逼给担保企业。一些担保企业贷款实际上也是借新还旧,银行一旦暂停相关信贷业务,即宣告存在借新还旧业务的担保企业的资金链将可能即时出现问题。

  更为关键的是,在担保信贷业务发展过程中,信心强于资金,何况信心的传染性很强,没有资金可以想其他办法,没有信心则没有业务发展的根基在当前银行政策转变的背景下,整个担保市场的信心快速下降,一旦市场信心崩溃,整个担保市场将不可保全。调查情况显示,在这场新的金融风险博弈中,一些业务不规范甚至是违规违法的担保企业将难免率先被政策祭旗。实际调研的情况表明,一些担保企业存在一系列的违规犯法问题,常见的如:虚假注册资金,实有注册资金比营业执照上的文字注册资金少得多,也就是先天实力不足,成立后只能依靠拆东墙补西墙来生存;滥保虚保,没有认真评估调查,担保价值超过客户的还款能力;套保,即通过高估手法或者加保等方式,高保物业,套出巨款。除此之外,不少担保企业还主动参与了民间高利贷等违法业务。可以说,当前我国担保业务市场混乱不堪、鱼龙混杂。

  目前这场由民间信贷引发的担保市场风险危机最后的结果肯定是大浪淘沙,一些实力不济或者经营管理不善的担保企业将被淘汰出局,但洗牌后的市场是否能有序发展还有利于经营环境的塑造和制度的建设以及法律法规的完善程度。

  针对当前担保市场风险的演化情况,担保市场的有序发展将有赖于如下几方面的工作:首先是,监管部门应该强势介入消除风险。一方面,担保市场的混乱有待监管部门及时的监督和管理,消除一些不法行为;另一方面,银行出于维护自身利益而无顾企业生存发展的不道德行为需要有所节制,可以给银行对担保贷款风险权重指引,避免一刀切的非理性行为。

  其次是,担保企业对过去的业务应该有所反思,对当前担保市场出现的危机风险应该有所启迪。一方面,应该脚踏实地从事本分工作,杜绝违规犯法;另一方面,根据自己的条件和实力,经营业务,避免好高骛远,陷入风险漩涡。

  笔者认为,当前我国担保业已经危机四伏,根据大家课题组的调研,大约有20%的担保企业已经出现了资金链或业务等方面的问题,如果监管部门能及时介入并出台一些相关的有针对性措施,担保市场的风险有可能得到化解。但目前大家却没有看到监管部门有出手的迹象,如果任由市场风险进一步发酵,越来越多的担保企业将陷入危机漩涡之中,届时将可能出现巨大的市场危机,消除危机的成本将更高。

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