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浅谈融资担保企业风险管理
财经中国网   澳门真人官网娱乐:2013-1-24 8:29:27

 何为风险管理?

风险管理:就是一个识别、确定和度量风险,并制定、选择和实施风险处理方案的过程,包括风险识别、风险评价、风险对策、决策、实施决策、检查五方面的内容。

 

风险管理的目标:在风险事件发生前,其首要目标是使潜在损失最小,其次是减少忧虑及相应忧虑的价值,在风险事件发生后其首要目标是使实际损失减少到最低程度。

 

风险管理的原则:风险管理体系按照相互制约(即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制,又要有利于工作效率的提高)的原则来设置业务流程及内部控制机制。

 

对于现代化企业来说,风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段,以尽可能降低成本,有计划地处理风险,以获得企业安全生产的经济保障。融资担保企业作为一种高投入、高风险、高收益的机构,行之有效的风险管理机制更是至为重要。

 

融资担保企业的风险何在?

1993年,国务院批准中国经济技术投资担保有限企业特例试办,标志着中国专业性担保机构开展担保业务的起步和探索。在国家及各级地方政府的高度重视和积极扶持下,经过17年的发展历程,我国融资性担保业从小到大,取得了长足的发展,为中小企业提供融资服务和促进地方经济发展的能力和作用日益增强。

 

但是,从总体上看,我国融资性担保业目前还处在初创阶段,企业治理和专业化水平还比较低,特色化、精细化管理的差距还比较大,尤其是部分机构的单体风险比较突出。融资担保企业的风险主要集中在五个方面。

 

1、信用风险

信用风险存在于担保整个业务流程中,不良贷款和担保人资质审批漏洞是导致信用风险的主要原因。融资担保企业的主要客户群体为中小型企业,客户质量良莠不齐、情况多变,多数中小企业存在管理理念落后、基础管理薄弱、现场管理混乱、生产经营粗放等问题。如何加强担保客户的信用风险管理,成为困扰融资担保企业风险管理的一大难题。

 

2、流动性风险

不少融资担保企业的资产与负债的期限结构不匹配、质量结构不合理、缺乏持续补充资金的能力,这些都是产生流动性风险的原因。尤其是个别融资担保企业过分追逐短期利益,长澳门真人官网娱乐超负荷运营,一旦出现外部危机,可能导致企业破产。

 

3、市场风险

融资担保企业自身性质决定了其受市场影响较大,未来市场价格,利率、汇率的调整,以及金融市场环境变动,都会给企业的发展带来不确定性及各种各样的风险。

 

4、操作风险

担保机构的迅速扩张以及没有相应的从业资格要求,更没有建立相应的失信惩戒制度,导致一些融资性担保机构从业人员素质不高,缺乏必要的从业经验、专业常识和操作技能,存在较大的业务操作失误。

 

5、其他风险管理

除上述四种风险外,国家政策的调整、货币政策的变化,同行业的不正当竞争以及企业员工的职业道德等等都给融资担保企业带来一定的风险。

融资担保企业风险管理办法

为了应对风险,融资担保企业应建立健全自身的风险管理机制。

 

1、建立全面清晰的组织架构,权责明确,从责任上堵塞风险漏洞;建立完整完善的担保业务流程;严格担保前审查、担保审批分离制度;严格遵守担保风险准备金提取制度。

 

2、建立严格的反担保措施,按照易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益的“四易”原则确认反担保物;在设定反担保物时,首先以业主或法人代表个财产作抵押,以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。

 

3、建立代偿制度、落实追偿措施。企业履行代偿义务后,在法律关系上由担保人变为债权人,相应取得追索权,通过法律诉讼、抵质押物变现抵债或租赁、经营或拍卖、变卖反担保人或受保人的资产,以收入来弥补损失。

 

4、根据资金平衡表计算流动性需求;设立流动性风险管理指标体系,判断流动性变化趋势;建立流动性风险预警机制,实时监测流动性风险状况。

 

5、市场风险本身是不可能从根本上加以消除的,融资担保企业可以通过持有多种不同种类且相关度低的资产来分散市场风险;不断创新业务品种来有效防范风险;利用各种现有的金融工具来管理市场风险。

 

6、建立全方位、全过程的业务操作风险控制,对每一项工作制定监督制衡机制,对每一个环节制定风险管理手段;建立专门的风险管理部门或岗位,针对即时的风险问题,评估风险状态与风险程度,分析风险来源和影响,并提供解决方案,最大限度的降低业务操作流程中出现的各种风险。

 

7、建立严格的内部监管制度,提升员工职业道德意识,防范道德风险;密切关注国家政策动向,围绕国家政策标准,建立严格的企业管理体系,保证合规经营;严格按照银监会规定和行业制度参与市场竞争,树立良好的企业形象,建立反不正当竞争措施。

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